嘉新禮服行

常有人苦惱，不知道理財該從何開始？我倒建議可把握「理債優於理財」原則，先把債務清除掉，再來考慮資產增值也不嫌晚！首先，可把現在的收入分作「過往負債」、「現行支出」、「未來儲蓄」等三部份，並且優先處理「過往負債」這部分。

「過往負債」又可分成兩種：無擔保債務與有擔保債務。無擔保債務又分為高利率的卡債與利率較低的信貸，針對不同類型債務，可採不同方式解決。

譬如高利率的信用卡、現金卡債等，利率高，隨著時間過去，債務成長速度驚人！建議能盡快解決就先解決，才不會讓自己賺得的辛苦錢都拿去繳利息！若手邊有這類債務，應視為第一優先債務清償目標，將收入扣除基本開銷與儲蓄後，立即轉繳清償這類卡債。

若是一般信貸，由於事前借貸前，需先評估個人經濟狀況來決定利率高低，所以規劃後的利率應是借貸人可以負擔的範圍。此類債務通常採本息攤還，每月償還金額固定，是穩定的支出。只要事前有審慎評估，事後按計畫還款，就不會造成借貸人太大的經濟壓力。

若是有擔保的債務（譬如房貸），因為有房子設定擔保，加上還款時間多長達20年，因此利率較低。且房貸利息與存款利息互抵的剩餘可扣抵個人綜合所得稅額。揹有房貸者，可先衡量自己財務狀況，審慎評估後再決定要提前還款，或是將資金運用於其他投資，以賺取較高報酬。

當把債務穩定掌握在自己的控制之下，清楚每項債務支出的金額與還款計畫，債務就不會讓人覺得恐懼，過往負債也不再會是理財的絆腳石。